Mayo 26, 2022
Muchas veces ocurren situaciones en el día a día donde necesitamos adquirir un bien, pagar un servicio, o simplemente queremos comprar algún producto y no contamos con el dinero suficiente para adquirirlo en ese momento, es por ello que acudimos a los préstamos o créditos. Pero ¿Qué pasa cuando nos atrasamos en los plazos y fallamos las cuotas?, ¿Caemos en endeudamiento o sobreendeudamiento? Conoceremos en este artículo sobre estos términos y sus diferencias, además de cómo evitarlos.
Comencemos, ¿Cuál es la diferencia entre endeudamiento y sobreendeudamiento?
El endeudamiento consiste en el nivel de deuda que asume una persona según su capacidad de pago, en circunstancias en las que estas deudas no afectan el pago de los gastos fijos del hogar.
El sobreendeudamiento por otro lado se genera cuando los ingresos no permiten cancelar las obligaciones financieras adquiridas sin abandonar los gastos básicos. En este sentido, el nivel de deudas sobrepasa la capacidad de pago de la persona y entra en morosidad, incumpliendo el pago de la deuda en la fecha correspondiente según lo establecido en el contrato firmado entre él y la entidad prestamista. Aumentando cada vez más la deuda y los intereses que la acompañan.
Entonces, ¿Cómo se genera el sobreendeudamiento?
El sobreendeudamiento se desencadena cuando el consumidor contrae una serie de obligaciones crediticias que al final del mes no puede pagar (sobreendeudamiento activo) o cuando se producen hechos fortuitos como la pérdida del trabajo, la muerte de un familiar, alguna enfermedad, accidente, o cualquier hecho que signifique gastos imprevistos y de alto costo (sobreendeudamiento pasivo).
Seguramente te ha pasado por la cabeza; ¨estoy sobreendeudado, necesito crédito¨
La contratación de un crédito es algo muy delicado que no debe ser visto a la ligera, pues endeudarse irresponsablemente nos podría generar problemas tanto legales como también para nuestra vida cotidiana. Es por ello que, antes de adquirir cualquier compromiso financiero tenemos que hacer una cotización previa, una comparación entre diferentes alternativas para poder elegir la mejor opción y estar seguros de que vamos a poder cumplir con las cuotas en los plazos acordados.
¿Cómo evitar el endeudamiento?
Te contamos algunos consejos efectivos para evitar caer en endeudamiento:
Presupuesto
Establece un presupuesto, donde destines a cada uno de los gastos fijos un monto de acuerdo a lo que crees que es necesario, dejando también espacio para la recreación. Destina un monto que irá para el ahorro y que no podrás tocar a menos que sea una emergencia real. (Alternativas para ahorrar hay muchas, puedes abrir una cuenta en el banco, algunas incluso sacan el monto mensual automáticamente; o también puedes hacerlo a la antigua y guardarlo en un sobrecito).
Optimiza los gastos
Lo importante no es cuánto ganamos, sino en qué se va el dinero. Puede ir desde lo más simple como hacer una lista de supermercado y seguirla al pie de la letra, hasta reducir las compras por delivery y preparar algo en casa. La clave, en resumen, es evitar los llamados “gastos hormiga”. Priorizar el pago de servicios indispensables, como vivienda, servicios, mensualidades de colegios/universidades, entre otros.
Consume inteligentemente
Compara precios y calidad a la hora de adquirir un bien o servicio, evita las compras por impulso, siempre saca tus cuentas y decide si es necesario adquirirlo en ese momento.
Usa el crédito a tu favor
Que el crédito no sea tu primera opción, pues probablemente se convierta en tu enemigo. No te retrases en los pagos ni falles en las cuotas. Esto es primordial para evitar el endeudamiento.
Como consejo práctico podemos nombrar el método de ahorro 50/30/20
Este es un método de uso común, cada vez más aceptado por todos aquellos que no solo quieren ahorrar para el futuro, sino también llevar un control mensual de lo que gastan sin que la contabilidad se convierta en una tortura. En donde el 50% de nuestros ingresos va dirigido a los pagos fijos de cada mes, el 30% sea para gastos personales y que van ligados a tu calidad de vida (Dentro de esta categoría se incluyen todas las actividades de ocio; como ir al cine, salir a cenar fuera de casa, entre otros). Y el 20% está destinado únicamente a los ahorros.
¿Cómo salir del sobreendeudamiento en Chile?
El XXXIV Informe de Deuda Morosa elaborado por Equifax arrojó que solo durante los meses de julio, agosto y septiembre de 2021, la cifra de deudores morosos alcanzó las 4.037.742 personas.
Por ello, te contamos las opciones más factibles para salir de tus deudas:
Repactación
Si revisando los intereses y el valor de esa cuota mensual nos damos cuenta de que el presupuesto familiar no nos alcanza para pagarla, el cliente puede acercarse a la empresa y hacer una repactación de su deuda para que así pueda pagarla en un mayor número de cuotas con montos de pago mensuales mucho más bajos.
Prescripción de la deuda
¿Qué significa que una deuda prescriba? Esto quiere decir que luego de cinco años la empresa no puede seguir haciendo el cobro de la deuda ya que esta se elimina del sistema después de ese periodo de tiempo. Sin embargo, hay que ser cautelosos con las prescripciones, ya que mientras no hayan prescrito, la empresa aún puede demandarte y por lo tanto quitarte tus cosas. Esta es una buena solución solo si la empresa a la que le debes no ha realizado una acción de cobranza en mucho tiempo. Si ha pasado más de un año sin noticias, entonces es poco probable que sigan con el proceso y ahí sí te conviene esperar la prescripción.
Es importante conocer, además, que la prescripción no es un proceso automático, al transcurrir los 5 años de la deuda, eres tú quién debe solicitar la prescripción. Esta acción se hace generalmente de la mano de un abogado especialista en deudas, ya que es un tribunal quien dicta que la deuda perdió su vigencia.
Ley de Quiebra
La Ley 20.720 permite que cualquier persona natural se pueda declarar en quiebra si su endeudamiento es mayor que su capacidad de pago, rematando sus bienes para así poder pagar sus deudas y eliminarlas definitivamente.
¿Cuál es el punto? Que no importa el valor de los bienes, la ley da la opción de que con la ganancia que se obtenga del remate de dichos bienes, todas sus deudas queden saldadas, sin importar si estas cubren el total adeudado o no.
¿Qué puedo hacer?
Si te encuentras en una etapa de sobreendeudamiento, estas opciones pueden ser la mejor alternativa para ti, dándote la opción de reemprender nuevamente en el sistema financiero y retomar tu estilo de vida.
Nosotros podemos asesorarte en el mejor camino para tu caso de deuda, solo debes llenar tus datos en la casilla de contacto y nos comunicaremos contigo.